El Dinero Electrónico en Internet. . Aspectos Técnicos y Jurídicos

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Introducci?n . T?tulo I COMERCIO ELECTRîNICO E INSTRUMENTOS ELECTRîNICOS DE PAGO Cap?tulo I Comercio electr?nico e Internet 1. Ideas previas . 2. Concepto de comercio electr?nico o e-commerce . 2.1. Definici?n de comercio electr?nico . 2.2. Clases de comercio electr?nico . 2.2.1. En atenci?n a la red de comunicaci?n o canal en que se realiza la operaci?n . 2.2.2. En funci?n de los sujetos intervinientes . 2.2.3. Atendiendo a la red de comunicaci?n de datos . 2.3. Eliminaci?n del formato papel. El principio de equivalencia funcional . 3. El comercio electr?nico en Internet . 3.1. Origen y concepto de Internet . 3.2. Ventajas e inconvenientes de Internet y del comercio electr?nico a trav?s de la red de redes . 3.2.1. Ventajas de Internet y del comercio electr?nico . 3.2.2. Inconvenientes de Internet y del comercio electr?nico . 3.3. Aspectos jur?dicos del comercio electr?nico a trav?s de Internet . Cap?tulo II Instrumentos Electr?nicos de Pago 1. Objeto de estudio . 2. Concepto, naturaleza jur?dica y clasificaci?n . 2.1. Pago, medios de pago e instrumentos de pago . 2.1.1. Concepto de pago . 2.1.2. Naturaleza jur?dica del pago . 2.1.3. Medios de pago . 2.1.4. Instrumentos de pago . 2.2. La Transferencia Electr?nica de Fondos (TEF) . 2.2.1. Concepto de Transferencia Electr?nica de Fondos . 2.2.1.1. Transferencia electr?nica de fondos en sentido amplio . 2.2.1.2. Transferencia electr?nica de fondos en sentido estricto 2.2.2. Naturaleza jur?dica de la Transferencia Electr?nica de Fondos . 2.2.3. Sistemas interbancarios de Transferencia Electr?nica de Fondos . 2.3. Instrumentos de pago electr?nico (IPE) . 2.3.1. IPE en virtud de los sujetos intervinientes . 2.3.2. IPE atendiendo a la cuant?a de las operaciones . 2.3.3. IPE en atenci?n a la participaci?n de terceras partes de confianza en el momento de la realizaci?n del pago . 2.3.4. IPE en funci?n del momento en que se retiran o son cargados los fondos de la cuenta corriente del titular . 2.3.5. IPE en virtud de la interacci?n de pagador y beneficiario . 2.4. IPE reconocidos en la Recomendaci?n 97/489/CE de la Comisi?n Europea, de 30 de julio de 1.997 . 2.4.1. Hacia una regulaci?n uniforme a escala europea de los instrumentos electr?nicos de pago . 2.4.2. Clases de IPE reconocidos por la Recomendaci?n 97/489/CE . 2.5. Instrumentos de pago en el comercio electr?nico . 2.5.1. Importancia del comercio electr?nico en relaci?n con los instrumentos de pago . 2.5.2. Clasificaci?n de los instrumentos de pago en Internet . 2.5.2.1. Instrumentos de pago tradicionales aplicados al comercio electr?nico . 2.5.2.2. Instrumentos de pago tradicionales adaptados al comercio electr?nico . 2.5.2.3. Instrumentos de pago especialmente dise?ados para el comercio electr?nico . T?tulo II CONCEPTO DE DINERO ELECTRîNICO. ASPECTOS T?CNICOS Cap?tulo I El dinero electr?nico. Concepto y modalidades 1. Ideas previas . 2. Concepto y modalidades de dinero electr?nico . 2.1. Concepto econ?mico de dinero electr?nico . 2.1.1. Definici?n econ?mica de dinero electr?nico . 2.1.2. Acercamiento al concepto econ?mico de dinero . 2.1.3. Formas de dinero . 2.1.4. Dinero electr?nico como dinero de curso legal . 2.2. Concepto t?cnico de dinero electr?nico . 2.2.1. Definici?n t?cnica de dinero electr?nico . 2.2.2. Clasificaci?n de los diversos esquemas de dinero electr?nico . 2.2.2.1. En funci?n del ÇcreadorÈ de la moneda electr?nica . 2.2.2.2. En funci?n de la intervenci?n de terceros en el momento del pago o con posterioridad al mismo . 2.2.2.3. En funci?n del grado de privacidad que proporcionan . 2.2.2.4. En funci?n de la transferibilidad de la moneda . 2.2.2.5. En funci?n de la entidad emisora del mismo . 2.2.2.6. En funci?n de las monedas en que puede realizarse el pago . 2.2.2.7. En funci?n del soporte en que est? almacenado el valor 2.2.2.8. En funci?n de la representaci?n del valor almacenado . 2.2.2.9. En funci?n de las aplicaciones que pueden incorporarse al instrumento de pago . 2.2.2.10. En funci?n de las cantidades involucradas en los pagos 2.3. Concepto jur?dico de dinero electr?nico . 2.3.1. Acercamiento al concepto jur?dico de dinero . 2.3.1.1. Un concepto eminentemente jur?dico. . 2.3.1.2. El principio nominalista del dinero y sus implicaciones en nuestro ordenamiento jur?dico . 2.3.2. Aproximaci?n doctrinal al concepto de dinero electr?nico . 2.3.3. Aproximaci?n al concepto de dinero electr?nico introducido por la Directiva 2000/46/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 18 de septiembre de 2000, sobre el acceso a la actividad de las entidades de dinero electr?nico y su ejercicio as? como la supervisi?n cautelar de dichas entidades . 2.3.3.1. Concepto de dinero electr?nico presentado por la Task Force del Committee on Payment and Settlement Systems (CPSS) del Bank for International Settlements y por la Working Party on Electronic Money del Group of Ten Countries . 2.3.3.2. Concepto de dinero electr?nico en el ?mbito comunitario . 2.3.3.2.1. Definici?n de dinero electr?nico introducida por la Recomendaci?n 97/489/CE . 2.3.3.2.2. Definici?n de dinero electr?nico introducida por la Directiva 2000/46/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 18 de septiembre de 2000, y su trasposici?n al ordenamiento jur?dico espa?ol a trav?s del art?culo 21 de la Ley 44/2.002, de 22 de noviembre, de Medidas de Reforma del Sistema Financiero . Cap?tulo II Aspectos t?cnicos del dinero electr?nico: Criptograf?a, firma digital y esquemas de dinero electr?nico 1. Ideas previas . 2. Criptograf?a y comercio electr?nico . 2.1. La Criptograf?a como sin?nimo de seguridad en el comercio electr?nico . 2.2. Delimitaci?n del concepto de Criptograf?a y otras figuras afines . 2.3. Clases de Criptograf?a . 2.3.1. Criptograf?a de clave secreta o sim?trica . 2.3.2. Criptograf?a asim?trica o de clave p?blica. La firma digital . 2.4. Regulaci?n de la Criptograf?a . 2.4.1. Productos y tecnolog?as de doble uso . 2.4.2. La seguridad de la informaci?n y la Criptograf?a como tecnolog?a de doble uso . 2.4.2.1. Posturas en torno a la regulaci?n de la Criptograf?a . 2.4.2.2. Situaci?n actual. Relajaci?n de la regulaci?n sobre Criptograf?a . 2.4.3. Los key recovery encryption systems como medidas de control sobre el uso de la Criptograf?a . 2.5. Conclusiones . 3. Esquemas de dinero electr?nico . 3.1. Caracter?sticas del efectivo tradicional . 3.2. Caracter?sticas ideales del efectivo electr?nico . 3.3. Tipos de esquemas de dinero electr?nico en consideraci?n a las cantidades involucradas en los pagos . 3.4. Funcionamiento de los esquemas de dinero electr?nico . 3.4.1. Funcionamiento de los esquemas de dinero electr?nico para pagos gen?ricos . 3.4.2. Funcionamiento de los esquemas de micropagos . 3.4.3. Protocolos para la realizaci?n de pagos a trav?s de Internet en la actualidad: SSL y SET. Perspectivas de futuro del dinero electr?nico . T?tulo III ASPECTOS JURêDICOS DEL DINERO ELECTRîNICO Cap?tulo I Iniciativas legislativas en materia de dinero electr?nico 1. Ideas previas . 2. Estados Unidos y Uni?n Europea: dos Çculturas de pagoÈ hacia un comercio electr?nico global . 3. Regulaci?n de los instrumentos de dinero electr?nico en los Estados Unidos de Am?rica . 3.1. La autorregulaci?n y el wait and see no son suficientes . 3.2. Normativa relativa a las entidades emisoras de dinero electr?nico . 3.2.1 Dinero electr?nico concebido como simple instrumento de pago 3.2.2. La regulaci?n de los Money Services Businesses (MSB´s) en la Uniform Money Services Act (UMSA) . 3.2.2.1. Concepto, origen y evoluci?n de los Money Services Businesses (MSB´s) . 3.2.2.2. Origen de la Uniform Money Services Act (UMSA) . 3.2.2.3. Regulaci?n contenida en la Uniform Money Services Act (UMSA) . 3.3. Normativa aplicable a los instrumentos de dinero electr?nico . 3.3.1. La promulgaci?n de normas reguladoras de los diversos aspectos jur?dicos derivados del comercio electr?nico como Ç?ltimo recursoÈ . 3.3.2. Situaci?n actual de los instrumentos de dinero electr?nico en los Estados Unidos . 3.3.2.1. Potenciar el libre acceso de todo consumidor al dinero electr?nico . 3.3.2.2. Aspectos relacionados con la intimidad y el tratamiento de datos personales . 3.3.2.2.1. Regulaci?n sobre protecci?n de datos ÇaplicableÈ al dinero electr?nico . 3.3.2.2.2. La iniciativa privada como respuesta a la necesidad de proteger los datos de los usuarios de instrumentos de dinero electr?nico . 3.3.2.3. Legislaci?n aplicable al dinero electr?nico como instrumento susceptible de ser utilizado en actividades relacionadas con el blanqueo de dinero . 3.3.2.3.1. Panor?mica general de la legislaci?n sobre blanqueo de capitales en los Estados Unidos de Am?rica . 3.3.2.3.2. Regulaci?n aplicable a los instrumentos de dinero electr?nico. En concreto, an?lisis de la situaci?n actual de los Money Services Businesses . 3.3.2.4. Aspectos relacionados con la protecci?n del consumidor 3.3.2.4.1. Ausencia de normas espec?ficas reguladoras de los derechos y obligaciones de los portadores de instrumentos de dinero electr?nico . 3.3.2.4.2. La Electronic Funds Transfer Act y la Regulation E . 3.3.2.4.3. ÇAplicaci?nÈ de la normativa contenida en la Electronic Funds Transfer Act desarrollada en la Regulation E a los instrumentos de dinero electr?nico . 3.3.2.4.4. Alternativas a la aplicaci?n de la normativa de la Regulation E a los instrumentos de dinero electr?nico . 3.4. Conclusi?n . 4. Regulaci?n de los instrumentos de dinero electr?nico en la Uni?n Europea . 4.1. Dinero electr?nico como sustitutivo electr?nico del efectivo tradicional . 4.2. Hacia un posible marco jur?dico para la zona ?nica de pagos en el mercado interior . 4.2.1. Situaci?n actual de los pagos en la Uni?n Europea y perspectivas de futuro . 4.2.2. Legislaci?n aplicable a los instrumentos de dinero electr?nico en la Uni?n Europea . 4.2.2.1. Espec?fica legislaci?n sobre pagos aplicable al dinero electr?nico . 4.2.2.1.1. Acceso a la actividad de las entidades de dinero electr?nico y su ejercicio, as? como la supervisi?n cautelar de dichas entidades . 4.2.2.1.2. Derechos, obligaciones y responsabilidades de los emisores y portadores de instrumentos de dinero electr?nico . 4.2.2.1.3. Lucha contra el fraude y la falsificaci?n de medios de pago distintos del efectivo . 4.2.2.2. Otras normas ÇaplicablesÈ al dinero electr?nico . 4.3. Conclusi?n . Cap?tulo II Cuestiones jur?dicas que plantea la emisi?n y utilizaci?n de dinero electr?nico como medio de pago en Internet 1. Ideas previas . 2. Naturaleza jur?dica del dinero electr?nico . 2.1. Cesi?n de cr?ditos . 2.2. T?tulo-valor . 2.2.1. Definici?n de t?tulo-valor y caracter?sticas esenciales aplicables al dinero electr?nico . 2.2.2. Tratamiento del problema en la doctrina alemana e italiana . 2.2.3. Tratamiento del problema en nuestra doctrina . 2.3. Dinero electr?nico como Çdinero convertibleÈ. Efectos del pago realizado con dinero electr?nico . 2.3.1. Dinero electr?nico como Çdinero convertibleÈ . 2.3.2. Efectos del pago realizado con dinero electr?nico . 3. Emisi?n de dinero electr?nico . 3.1. La cuesti?n relativa a la condici?n de las entidades emisoras de dinero electr?nico . 3.1.1. Dinero electr?nico como sustituto del efectivo tradicional . 3.1.2. Riesgos derivados de la utilizaci?n del dinero electr?nico . 3.1.3. El dinero electr?nico y la pol?tica monetaria . 3.2. La respuesta de la Uni?n Europea. Examen de las disposiciones contenidas en la Directiva 2000/46/CE del Parlamento Europeo y del Consejo, de 18 de septiembre de 2000 . 3.2.1. Origen de la Directiva 2000/46/CE . 3.2.2. çmbito de aplicaci?n y problem?tica en torno al concepto de dinero electr?nico introducido por la Directiva 2000/46/CE . 3.2.2.1. Entidades de dinero electr?nico . 3.2.2.2. Concepto de dinero electr?nico contenido en la Directiva 2000/46/CE . 3.2.3. La problem?tica en torno a la reembolsabilidad del dinero electr?nico . 3.2.4. Requisitos relativos al capital inicial, a los fondos propios permanentes y a la limitaci?n de las inversiones de las entidades de dinero electr?nico . 3.2.5. Exenciones relativas a la aplicaci?n de la Directiva 2000/46/CE . 3.2.6. Conclusiones . 4. La cuesti?n de la seguridad en los esquemas de dinero electr?nico . 4.1. Riesgos gen?ricos derivados de la utilizaci?n de dinero electr?nico . 4.2. Gen?ricas medidas de seguridad aplicables a los esquemas de dinero electr?nico . 4.3. La Criptograf?a como herramienta esencial para la seguridad de los esquemas de dinero electr?nico. La firma digital . 4.3.1. Firma electr?nica y firma digital . 4.3.2. Reconocimiento legal de la firma electr?nica y la firma digital . 4.3.3. Los problemas de la asociaci?n del par de claves a la identidad del firmante y de la distribuci?n segura de claves p?blicas: certificados y autoridades de certificaci?n como soluci?n . 4.3.4. Aplicabilidad de la Directiva 1999/93/CE, del Parlamento Europeo y del Consejo, de 13 de diciembre de 1.999, por la que se establece un marco comunitario para la firma electr?nica, al concreto sector de los pagos realizados con instrumentos de dinero electr?nico . 4.4. Otras medidas de lucha contra el fraude y la falsificaci?n de los instrumentos de dinero electr?nico . 4.4.1. Tratamiento legal de la Ciberdelincuencia en la Uni?n Europea . 4.4.2. Normativa aplicable en materia de fraude y falsificaci?n de los instrumentos de dinero electr?nico . 4.4.2.1. çmbito de aplicaci?n y finalidad . 4.4.2.2. Delitos relacionados con la emisi?n y utilizaci?n de instrumentos de dinero electr?nico . 4.5. Conclusi?n . 5. Obligaciones y responsabilidades de las partes implicadas en la emisi?n y utilizaci?n de un instrumento de dinero electr?nico . 5.1. Fuentes legales y contractuales. An?lisis de la Recomendaci?n 97/489/CE, de la Comisi?n de 30 de julio de 1997 . 5.2. Elementos subjetivos. Relaciones contractuales entre los distintos sujetos intervinientes . 5.3. Informaci?n m?nima y transparencia de las condiciones contractuales . 5.3.1. Informaci?n en el momento de firmar el contrato o antes de la entrega del instrumento de dinero electr?nico . 5.3.2. Informaci?n posterior a cada transacci?n. . 5.3.3. Obligaciones y responsabilidades de las partes . 5.3.3.1. Obligaciones de los emisores y portadores de instrumentos de dinero electr?nico . 5.3.3.2. Responsabilidad en caso de p?rdida, robo o ejecuci?n defectuosa de una transacci?n . 5.3.3.2.1. Responsabilidad en caso de ejecuci?n defectuosa de una transacci?n . 5.3.3.2.2. Responsabilidad en caso de p?rdida o robo del instrumento de dinero electr?nico o de las monedas almacenadas en ?ste . 5.4. Conclusiones . 6. La problem?tica jur?dica que plantea la utilizaci?n de dinero electr?nico an?nimo . 6.1. Grados de anonimato en los diversos esquemas de dinero electr?nico . 6.2. Los esquemas de dinero electr?nico como instrumentos privilegiados para la realizaci?n de actividades delictivas . 6.3. El dinero electr?nico y el blanqueo de capitales . 6.3.1. Concepto y legislaci?n relativa al blanqueo de capitales . 6.3.2. Riesgos que plantea la utilizaci?n del dinero electr?nico an?nimo 6.3.3. Posibles soluciones t?cnicas y jur?dicas a los interrogantes que plantea el dinero electr?nico an?nimo . Bibliograf?a .

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