El Seguro de Renta Vitalicia y la Herencia

El Seguro de Renta Vitalicia y la Herencia
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El seguro de renta vitalicia es un producto que ofrecen las entidades financieras y aseguradoras que es contratado en particular por personas de edad avanzada como forma de ahorro, atraídas por sus beneficios fiscales y su rentabilidad. Pero, por su estructura negocial, el seguro de renta vitalicia funciona también como instrumento de transmisión de riqueza por vía no sucesoria. La presente monografía analiza los problemas hereditarios que derivan de la contratación de un seguro de renta vitalicia. En primer lugar, los que resultan de la designación del beneficiario que recibe el capital asegurado al fallecimiento del tomador, agravados con frecuencia por el uso de formularios rígidos y la ausencia de un asesoramiento jurídico. A continuación, los que afectan al cálculo de la legítima, en la medida en que por medio del seguro de renta vitalicia disminuye el patrimonio relicto, el beneficiario lo es en virtud de un contrato y el hecho de que no tienen por qué coincidir beneficiarios y legitimarios. Por último, se abordan las relaciones entre el seguro y la colación y entre el seguro y la sucesión paccionada. Todo ello con la debida atención a los numerosos pronunciamientos judiciales que, mayoritariamente, optan por soluciones poco matizadas de computar o no computar las primas aportadas o el capital asegurado sin tomar en consideración las peculiaridades del seguro de renta vitalicia. Abreviaturas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11 Introducción . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13 Capítulo I. La naturaleza jurídica del seguro de renta vitalicia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19 Capítulo II. La designación de los beneficiarios . . . . . 29 1. La facultad de designar al beneficiario del seguro de renta vitalicia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29 2. El seguro de renta vitalicia y el derecho de sucesiones . . 31 3. El derecho del beneficiario . . . . . . . . . . . . . . . 33 4. La capacidad del beneficiario . . . . . . . . . . . . . . 35 5. Instrumentos de designación del beneficiario . . . . . . . 38 5.1. Designación en el contrato . . . . . . . . . . . . . 39 5.2. Designación en una declaración escrita posterior comunicada . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39 5.3. Designación en testamento . . . . . . . . . . . . . 40 6. Fórmulas de designación de los beneficiarios . . . . . . 43 6.1. La designación nominativa . . . . . . . . . . . . . 43 6.1.1. Problemas de la designación nominativa . . . 44 6.1.2. Reparto entre los beneficiarios designados nominativamente . . . . . . . . . . . . . . . 46 6.2. La designación genérica . . . . . . . . . . . . . . . 47 8 / Sumario 6.2.1. La designación genérica de los hijos . . . . . 47 6.2.2. La designación genérica a favor de los herederos . . . . . . . . . . . . . . . . . . 52 6.2.3. La designación del cónyuge . . . . . . . . . . 56 6.2.4. Otras designaciones genéricas no contempladas en la Ley del Contrato de Seguro . . . . . . . 63 6.2.5. El reparto entre los beneficiarios genéricos . . 66 6.2.6. Designación expresa no específica . . . . . . 66 6.2.7. La exclusión de beneficiarios . . . . . . . . . 68 7. La revocación de la designación . . . . . . . . . . . . . 69 7.1. La revocación por voluntad del tomador . . . . . . . 70 7.1.1. La facultad de revocar la designación . . . . . 70 7.1.2. Forma de la revocación . . . . . . . . . . . . 71 7.2. La revocación ope legis . . . . . . . . . . . . . . . 74 8. La designación irrevocable . . . . . . . . . . . . . . . . 74 9. Pérdida de la condición de beneficiario . . . . . . . . . 77 10. La ausencia de designación de beneficiarios . . . . . . . 77 Cap ítulo III. El se guro de renta vitalicia y las le gítimas . 79 1. El seguro de renta vitalicia y la herencia . . . . . . . . . 79 2. El capital aportado por el tomador del seguro de renta vitalicia y la computación legitimaria . . . . . . . . . . . 84 3. El seguro de renta vitalicia en fraude de los derechos de los legitimarios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 88 4. La computación de la despatrimonialización efectiva del tomador del seguro de renta vitalicia . . . . . . . . . 96 5. La imputación a la legítima del capital asegurado . . . . 101 6. Aplicación de la solución propuesta a otros derechos sucesorios . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 103 Cap ítulo IV. El se guro de renta vitalicia y la colaci ón . . 105 1. Reglas jurídicas y opiniones doctrinales . . . . . . . . . 105 2. El fundamento de la colación y el seguro de renta vitalicia . 110 Capítulo V. La sucesión contractual y el seguro de renta vitalicia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115 1. Introducción . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 115 El seguro de renta vitalicia y la herencia / 9 2. Derecho civil de Cataluña . . . . . . . . . . . . . . . . 116 3. Derecho civil balear . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 119 4. Derecho foral de Aragón . . . . . . . . . . . . . . . . 120 5. Derecho foral de Navarra . . . . . . . . . . . . . . . . 121 6. Derecho civil foral vasco . . . . . . . . . . . . . . . . 123 Bibliografía . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 125 Jurisprudencia . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 133

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