La protección del consumidor en créditos hipotecarios

La protección del consumidor en créditos hipotecarios
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Esta es una monografía imprescindible para conocer la primera Directiva de la Unión Europea que pretende aproximar las legislaciones de los Estados miembros sobre créditos hipotecarios concertados para la adquisición de viviendas de uso residencial por los consumidores. Su trascendencia es triple: primero, por ser la primera Directiva que se adentra directamente en la regulación concerniente a bienes inmuebles; segundo, por la importancia económica que tienen estos créditos hipotecarios por su cuantía y duración en relación con el patrimonio de los consumidores adquirentes. Y, tercero, porque junto a la Directiva de créditos de consumo, la Directiva 2014/17/UE completa la regulación comunitaria sobre créditos a los consumidores. Las autoras han tratado, tras una revisión general de los temas más importantes de la Directiva, de analizar los puntos más relevantes y las cuestiones más controvertidas de esta nueva regulación que ha de implementarse en nuestro ordenamiento interno. Con esta obra se pretende incitar al estudio de esta incipiente regulación en la que se dejan muchas opciones en manos de los Estados miembros, para que el lector no sea un mero destinatario, sino que delibere y tome partido ante las distintas posibilidades normativas que se ofrecen. Índice ÍNDICE Abreviaturas PRÓLOGO LA DIRECTIVA 2014/17, DE 4 DE FEBRERO DE 2014, SOBRE LOS CONTRATOS DE CRÉDITO CELEBRADOS CON CONSUMIDORES PARA BIENES INMUEBLES DE USO RESIDENCIAL I.LA DIRECTIVA DCH DE 2014/17 /, ASPECTOS EXTERNOS 1. La elaboración de la DCH y algunos otros extremos generales reseñables 2. El consumidor prestatario 3. Nivel de armonización de la DCH 4. Opciones que se contemplan en la DCH II.ASPECTOS CONCRETOS REGULADOS EN LA DCH 1. Generalidades 1.1.Medidas generales de protección del consumidor y del mercado a) Medidas aplicables durante el período previo a la celebración del contrato de crédito b) Medidas cuando los Contratos de crédito ya se han celebrado: c) Medidas para el momento en el que ya se ha producido un incumplimiento del contrato por parte del consumidor 1.2.Medidas tocantes también a esa doble protección, pero instrumentadas a través de la regulación de la actuación de los profesionales del crédito y la supervisión de las autoridades competentes 1.2.1. Los profesionales del crédito en la DCH 1.2.2. Autoridades nacionales competentes III.LA MÁS RECIENTE NORMATIVA SOBRE ESTAS CUESTIONES EN EL DERECHO ESPAÑOL 1. Las causas de estos cambios normativos IV.ALGUNOS ASPECTOS DIGNOS DE UN COMENTARIO MENOR 1. Período de reflexión o derecho de desistimiento en la contratación de un crédito hipotecario 2. Vías de reclamación extrajudicial en caso de litigio V.BIBLIOGRAFÍA EDUCACIÓN FINANCIERA DE LOS CONSUMIDORES E INFORMACIÓN SOBRE EL PROCESO DE CONCESIÓN DE CRÉDITOS I.Introducción II.La preocupación de la UE y otros entes por la educación financiera de los consumidores 1. Principales pasos dados hasta ahora 1.1. Actuación de la UE 1.2. Primer plan nacional de educación financiera (2008-2012) 1.3. Segundo plan nacional de educación financiera (2013-2017) 2. Eficacia real de los pasos dados hasta este momento III.Algunas consideraciones sobre lo dispuesto en el art. 6 1. Antecedentes del art.6 DCH 2. Análisis del art.6 DCH 3. El tratamiento de las especialidades del crédito hipotecario en los Tribunales IV.La responsabilidad en la contratación de préstamos hipotecarios y gestión de deudas 1. La responsabilidad en la contratación de préstamos hipotecarios 2. Gestión de deudas V.Diversidad de normas españolas de protección del deudor hipotecario 1. La Ley 2/2009, de 31 de marzo (BOE 1/04/2009), que regula la contratación con consumidores de préstamos o créditos hipotecarios y de servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito. Reunificación de deudas 2. RDL 8/2011, de 1 de julio, de medidas de apoyo a los deudores hipotecarios 3. Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios 4. RDL 6/2012, de 9 de marzo, de medidas urgentes de protección de los deudores hipotecarios sin recursos 5. RDL 27/2012, de 15 de noviembre, de medidas urgentes para reforzar la protección de los deudores hipotecarios 6. Ley 1/2013, de 14 de mayo, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social 7. RDL 1/2015 de 27 de febrero, de mecanismos de segunda oportunidad, reducción de carga financiera y otras medidas de orden social. VI.Exponente de la diversidad legislativa: la protección del deudor hipotecario en la Comunidad de Madrid VII.BIBLIOGRAFÍA PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS EN MONEDA EXTRANJERA Y SU REGULACIÓN EN LA DIRECTIVA 2014/17 1. CONCEPTO Y MODALIDADES 1.1. Concepto 1.2.Modalidades 2.RÉGIMEN ACTUAL, PROBLEMAS QUE PLANTEA ESTE TIPO DE CRÉDITO, Y RAZONES POR LAS QUE SE REGULA EN LA DIRECTIVA 2.1.Problemas que se plantean en este tipo de créditos 2.1.1. Prestación del consentimiento a)Información b)Error en el consentimiento c)Crítica del planteamiento judicial 2.1.2. Cláusula abusiva: 2.2.Motivos utilizados para respaldar el carácter abusivo de las cláusulas 3. INNOVACIÓN PLANTEADA POR LA DIRECTIVA / 3.1.Conversión del préstamo en moneda alternativa 3.2.Limitación del riesgo del tipo de cambio 3.3.Otras disposiciones 4. BIBLIOGRAFÍA Y JURISPRUDENCIA CITADAS LA INFORMACIÓN AL CONSUMIDOR PREVIA A LA CELEBRACIÓN DEL CONTRATO DE CRÉDITO EN LA DIRECTIVA 2014/17/UE I.Introducción II.La información general 1. Antecedentes 2. Se trata de una oferta escrita 3. La información clara y comprensible 4. La mención del consumidor en el art 13.1de la Directiva 2014 /17/UE 135 5. La fijación del contenido de la oferta 6. La lengua y la gratuidad de la información general 7. Información general mínima 8. La información general se facilitará en todo momento III.La información personalizada 1. Su presupuesto: la evaluación de la solvencia del consumidor 2 .Repercusiones de la Directiva 2014/17/UE sobre algunas disposiciones ya existentes en el derecho español A. La Ley 2/2009, de 31 de marzo B. La Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios C. La Circular 5/2012, de 27 de junio, del Banco de España, a entidades de crédito y proveedores de servicios de pago, sobre transparencia de los servicios bancarios y responsabilidad en la concesión de préstamos D. La Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo 3. Es información previa a la celebración del contrato 4. Regulación general 5. El plazo de siete días del art. 14 .6 de la Directiva 2014/17/UE 165 6. La distinción entre la oferta vinculante y el derecho de desistimiento en el art.14.6 de la Directiva 2014 /17/UE 7. Información, oferta vinculante y la copia del proyecto de contrato: su verdadera naturaleza jurídica 8. Aspectos que distinguen la información personalizada contenida en la FEIN de la información general 9. Contravención de la información general del art. 13 de la Directiva 2014/17/UE y contravención de la FEIN 10. Crítica a la denominación misma de la Directiva 2014/17/UE IV.Las explicaciones adecuadas V.Servicios de asesoramiento e información VI.Información en relación con los intermediarios de crédito y los representantes designados 1. Plazo para informar 2. El soporte en el cual se facilita la información 3. La información mínima VII. La información que debe figurar en la publicidad 1. El principio general de la buena fe recogido en el art.10 de la Directiva 2014/17/UE 2. La denominada ?información básica? que deberá figurar en la publicidad (art. 11.2 de la Directiva 2014/17/UE) BIBLIOGRAFÍA ABREVIATURAS EVALUACIÓN DE LA SOLVENCIA DEL CONSUMIDOR, TASACIÓN DE INMUEBLES Y CONSULTAS EN FICHEROS DE SOLVENCIA 1. Introducción 2. Momento en el que corresponde evaluar la solvencia 3. La regulación de evaluación de la solvencia del consumidor en la DCH 3.1.La obligación del prestamista de evaluar la solvencia del consumidor 3.1.1. Incumplimiento y cumplimiento incorrecto de la obligación. 3.2.Especialidades de la evaluación de la solvencia 3.3.El modo de evaluar la solvencia 3.4.En particular la consulta de las bases de datos y la tasación de los inmuebles 3.4.1. Consulta de las bases de datos 3.4.2. Tasación de inmuebles 4. Las consecuencias del resultado de la evaluación respecto de la celebración del contrato de crédito 4.1.Evaluación positiva 4.2.Evaluación negativa 5. Otras obligaciones derivadas de la de evaluar la solvencia del consumidor 5.1.Para el consumidor: la obligación de facilitar al prestamista información suficiente sobre su situación financiera 5.2.Para el intermediario del crédito o el representante designado 5.3.Para el prestamista 6. La evaluación de la solvencia en la normativa española vigente 6.1. Ley 2/2011, de 4 de marzo, de Economía sostenible 6.2. Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre 6.3. Circular del Banco de España 3/2014, de 30 de julio 6.4. Real Decreto-Ley 1/2015, de 27 de febrero, de mecanismo de segunda oportunidad, reducción de carga financiera y otras medidas de orden social 6.5. A modo de conclusión 6.6. En particular la tasación de inmuebles para el mercado hipotecario español 7. BIBLIOGRAFÍA Abreviaturas EL REEMBOLSO ANTICIPADO DEL CRÉDITO EN LA DIRECTIVASOBRE LOS CONTRATOS DE CRÉDITO CELEBRADOS CON LOS CONSUMIDORES PARA BIENES INMUEBLES DE USO RESIDENCIAL 1. Introducción 2. Requisitos del reembolso anticipado 3. Información sobre el derecho de reembolso 4. Consecuencias del reembolso anticipado 4.1.Derecho del consumidor a una reducción del coste total del crédito 4.2.Derecho a una compensación del prestamista Bibliografía Intereses moratorios en los préstamos hipotecarios: interpretación del art. 114.III LH y de la Disposición Transitoria 2ª de la Ley 1/2013 tras la STJUE de 21 de enero de 2015 (entre lo ilegal y lo abusivo) 1. Los límites a los intereses de demora a través de la conflictiva Ley 1/2013 2. Intereses moratorios abusivos y el art. 83 TRLGDCU en relación a la Disposición Transitoria 2ª de la Ley 1/2013: el desconcierto judicial 3. La STJUE de 21 de enero de 2015 3.1. El fallo del TJUE 3.2. El argumentario 4. Intereses moratorios ilegales versus intereses moratorios abusivos 4.1. Ámbito de aplicación del art.114 .III LH y de la disposición transitoria segunda de la Ley / vs ámbito de la Directiva 93/13/CEE 4.2. Los intereses ilegales ¿Pueden ser, además, abusivos? Y los legales, ¿Pueden ser declarados abusivos? 5. La prohibición de reducción o moderación de los intereses moratorios declarados abusivos 6. El recurso al derecho dispositivo: aplicabilidad del art.1108 CC Bibliografía BIBLIOGRAFÍA Jurisprudencia citada Tribunal de Justicia de la Unión Europea Tribunal Supremo Audiencia Provincial Primera Instancia o Primera Instancia e Instrucción

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