La tutela de los consumidores en los procedimientos judiciales Especial referencia a las ejecuciones hipotecarias

Guía práctica en la que se sistematizan los principales problemas que surgen en la tutela al consumidor en los procedimientos judiciales, y se aportan las posibles soluciones desde la perspectiva del derecho interno y del derecho comunitario; se analiza tanto la legislación como la jurisprudencia aplicable. Todo ello teniendo en cuenta los cambios legislativos producidos desde 2013, así como la jurisprudencia nacional y europea, con especial mención a las últimas sentencias del TJUE de 21 de enero de 2016 y 17 de enero de 2017. Este libro analiza una cuestión de máxima actualidad como es la protección de los intereses de los consumidores en los procedimientos judiciales, haciendo especial hincapié en la estipulación de cláusulas abusivas en los contratos de consumidores suscritos con las entidades financieras. Este tema ha sufrido un vuelco importante dada la incidencia del Derecho Comunitario y la Jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea en el derecho interno, hasta el punto de que esta jurisprudencia ha forzado cambios legislativos importantes en España desde el año 2013. Se analiza, desde un punto de vista muy práctico, la protección de los consumidores en los procesos declarativos, en los procedimientos especiales, en las ejecuciones y en el procedimiento concursal, con especial atención a las ejecuciones hipotecarias, que han visto incrementadas exponencialmente como consecuencia de la crisis. La obra examina en detalle los citados cambios legislativos y también la jurisprudencia nacional y europea, con especial mención a las últimas sentencias del TJUE de 21 de enero de 2016 y 17 de enero de 2017. Se establece un elenco de pautas para interpretar la convulsa situación actual, pautas eminentemente prácticas que tienen por objeto ayudar a los operadores jurídicos que deben aplicar las normas e interpretar la jurisprudencia. íNDICE Abreviaturas .......................................................................................... 9 Nota a la presente edición .............................................. ..................... 11 I. Introducción...................................................................................... 23 11. Marco legislativo básico ....... ..... ..... ... ............................. ..... ............ 35 111. Concepto de consumidor............................................................... 39 1. Concepto de consumidor........................ ... ..... ............................. ...... 39 2. Modos de integrar el concepto: «ámbito ajeno a una actividad empresarial o profesional»............................................................................... 41 3. Consumidor persona fisica y consumidor persona jurídica ............. ...... 45 4. El consumidor en la Ley 1/2013, de medidas para reforzar la protección a los deudores hipotecarios, reestructuración de deuda y alquiler social 47 5. Los problemas de identificación del consumidor en los procedimientos de ejecución...................................................................................... 47 5.1. Cuando es el juez quien actúa de oficio..................................... 48 5.2. Cuando la oposición se plantea a instancia de parte.................... 52 5.2.1. Causa petendi en la oposici6n y documentos que debe aportar el ejecutado ..... ..... ..... ................... ..... ..... ................ ..... ......... 52 5.2.2. Sobre las posibilidades de control de rficio por el juez en este trámite ................................................................................ 53 IV. Las condiciones generales de la contratación.............. ..... ............ 55 1. Concepto legal de condiciones generales. ..... ... ............................. ...... 55 2. Concepto de prácticas abusivas ........................................................... 61 3 Traslado de estas cuestiones a los procedimientos de ejecución............. 62 V. La identificación de las cláusulas abusivas...................................... 65 1. Introducción...................................................................................... 65 2. Concepto legal de cláusula abusiva......................... ............................. 67 2.1. Pautas interpretativas. ..... ..... .... ....... ..... ..... ... ..... ........... .............. 69 16 LA tutela de los consumidores en los procedimientos judiciales 2.2. Concepto de «desequilibrio importante».................................... 69 3. Cómo debe medirse el grado de aceptación de las condiciones por el consumidor .... ..... ................... ..... ..... ................................ ..... ..... ....... 71 4. Limitaciones al concepto de cláusula abusiva. ................ ... ..... ..... ......... 73 5. Tipos de control................................................................................ 77 5.1. Control de incorporación ......................................................... 78 5.2. Control de contenido ............................................................... 80 5.3. Control de transparencia ........................................................... 80 6. Relación indicativa y no exhaustiva de cláusulas que pueden ser declaradas abusivas..................................................................................... 83 7. Pronunciamientos judiciales sobre el carácter abusivo de determinadas condiciones generales que tienen incidencia en los procedimientos de ejecución .......................................................................................... . 7.1. Sentencia de 18 de febrero de 2016 (referida a intereses de demora y aplicación supletoria del artículo 114 de la Ley Hipotecaria) 7.2. Sentencia de 18 de febrero de 2016 (referida a la cláusula de vencimiento anticipado) ................................................................ . 7.3. Sentencia de 23 de diciembre de 2015 (referida a varias cláusulas incluidas en contratos de préstamo con garantía hipotecaria) ..... . 7.4. Sentencia de 9 de mayo de 2013 (referida a las cláusulas limitativas de los tipos de interés (cláusulas suelo)) ..................................... . 7.5. Sentencia de 20 de julio de 2012 (referida a contratos vinculados) ......................................................................................... . 7.6. Sentencia de 18 de junio de 2012 (referida a intereses remuneratorios pactados) ....................................................................... . 7.7. Sentencia de 17 de junio de 2012 (referida a los efectos de la ac- C.l,o n d e cesaC.l,o n) ..................................................................... . 7.8. Sentencia de 29 de diciembre de 2010 (referida a las llamadas cláusulas de redondeo) ............................................................. . 7.9. Sentencia de 16 de diciembre de 2009 (referida a diversas cláusulas incluías en contratos de préstamo hipotecario) ..................... . 7.10. Sentencia de 12 de diciembre de 2008 (referida a las cláusulas de vencimiento anticipado) ........................................................... . 8. La referencia a las cláusulas abusivas no inscribibles en el Registro de la Propiedad ......................................................................................... . 8.1. Cláusulas financieras ................................................................ . 8.2. Cláusulas de vencimiento anticipado ........................................ . 8.3. Cláusulas afectantes a la ejecución ............................................ . 8.4. Otras cláusulas que no deben constar en el asiento .................... . 89 90 91 93 97 97 97 98 98 98 99 99 100 101 104 105 VI. Los efectos de la declaración de abusividad................................. 107 1. Consideraciones generales.................................................................. 107 2. Margen de actuación del juez en orden a la declaración de nulidad del contrato............................................................................................. 108 3. El principio de integración................................................................. 111 Índice 17 3.1. Sobre las facultades moderadoras reconocidas por el derecho español....................................................................................... 114 3.2. La huida de soluciones «maximalistas» .......................................... 115 4. Sobre el modo de dotar de contenido al término situación no equitativa en la posición de las partes ................................................................. 119 5. Los efectos de los efectos.................................................................... 121 5.1. Sobre la declaración de nulidad y la posibilidad de aplicar la compensaciónjudicial..................................................................... 124 5.2. Sobre la posibilidad de extender los efectos de la declaración de nulidad de una cláusula a cláusulas a ella vinculadas.................... 125 5.3. Sobre la posibilidad de no establecer el deber de restituir los per- JUICIOS causados ........................................................................ 126 5.4. Sobre la incidencia de la Ley 1/2013 en los efectos de la declaración de nulidad de una cláusula por considerarse abusiva ............ 129 VII. Los mecanismos de protección jurisdiccional al consumidor... 133 1. Tutela en acciones individuales y acciones colectivas............................ 133 1.1. Acciones individuales................................................................ 133 1.2. Acciones colectivas ................................................................... 137 1.2. 1. Las acciones colectivas en la Directiva 93/13 .......................... 137 1.2.2. Las acciones colectivas en la Ley de Condiciones Generales de la Contrataci6n de 1998 ........................................................ 139 1.2.3. Las acciones colectivas en la Ley de Enjuiciamiento Civil de 2000.- Intereses colectivos determinados e intereses colectivos difUsos. ......... 142 1.2.4. Riferencia a las acciones colectivas de cesaci6n en el RDL 1/2007, texto rifundido de la Ley General para la Difensa de los Consumidores y Usuarios y otras leyes complementarias .................... 157 1.2.5. Cuestiones de competencia objetiva........................................ 158 2. Tutela en procedimientos declarativos, en procedimientos de ejecución yen procedimientos especiales ........................................................... 163 2.1. La tutela en los procedimientos de ejecución ............................. 164 2.2. La tutela en los procedimientos especiales. El procedimiento monitorio ..................................................................................... 167 2.3. Las posibles vías de tutela en los procedimientos universales; el procedimiento concursal.... ..... ....... ... ..... ................ ..... ... ..... ...... 170 3. Tutela a instancia del consumidor o de oficio por el juez ..................... 172 3.1. Tutela a instancia del consumidor .............................................. 172 3.2. Tutela de oficio por el juez ...................................................... 173 3.2. 1. Ha considerarse un deber del juez......................................... 176 3.2.2. En qué momento debe actuar el juez..................................... 177 3.2.3. Las facultades en orden a la práctica de diligencias de oficio para comprobar el carácter abusivo de una cláusula ..... ..... ..... ........... 179 3.2.3.I. La exigencia de audiencia a las partes................ 180 3.2.4. Otros posibles Umites a la actuaci6n de oficio del juez............... 183 3.2.5. Los ifectos de la intervenci6n de oficio del juez ........................ 185 3.2.6. Consecuencias de la no actuaci6n del juez ............. ..... ..... ....... 185 18 LA tutela de los consumidores en los procedimientos judiciales VIII. Consumidor y procedimientos de ejecución .. .......................... . 1. Ejecución de títulos judiciales ............................................................ . 1.1. Las vías de oposición del consumidor ejecutado por un título judicial ....................................................................................... . 1.2. Las posibilidades de tutela de oficio en la ejecución de títulos judiciales .................................................................................... . 2 . E~· ecucl. ,O n d e t1´t ulo s no J.U di CI·a l es ....................................................... . 2.1. Tutela de oficio por parte del juez ............................................ . 2.2. Tutela a instancia de parte ........................................................ . 2.3. Alternativas al trámite habilitado por la Ley 1/2013 .................. . 2.4. Problemas de derecho transitorio ............................................. . IX. Especial referencia a las particularidades de la ejecución sobre 191 193 194 199 202 204 209 217 221 bienes hipotecados y pignorados.. ....... ..... ..... ... ..... ........................ ...... 225 1. Antecedentes................................................................................... .. 227 2. Régimen legal tras la reforma de la Ley 1/2013 .................................. 239 CONCLUSIONES....... ....... ..... ... ..................... ............. ..... ......................... 241 ANEXO 1. Cuestiones prejudiciales en tramitación ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea que tendrán incidencia en estas materias................................................................................................. 247 ANEXO 11. Relación de resoluciones citadas............ ..... ..... ........... ...... 259 Sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea ............................. 259 Conclusiones de los Abogados Generales a las cuestiones prejudiciales .. ...... 260 Sentencias y autos del Tribunal Constitucional........................................... 260 Sentencias y autos del Tribunal Supremo ................................................... 261 Resoluciones de la Dirección General de Registros y del Notariado........... 262 Sentencias y autos de las Audiencias Provinciales........................................ 262 Resoluciones de los Juzgados mercantiles y de los de primera instancia....... 262 ANEXO 111. Jurisprudencia seleccionada y reseñada........................... 263 Sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea ............................. 263 1. Sentencia de 17 de marzo de 1998, asunto C-45/96, caso Bayerische Hypotheken....................................................................... 263 2. Sentencia de 27 de junio de 2000, asuntos acumulados C-240/98 a C-244/98, caso Océano.. ..... ....... ... ..... ................ ..... ... ..... ...... 263 3. Sentencia de 26 de octubre de 2006, asunto C-168/05, caso Mostaza Caro.................................................................................. 264 4. Sentencia de 4 de junio de 2009, asunto C-243/08, caso Pannon GSM........................................................................................ 264 5. Sentencia de 6 de octubre de 2009, asunto C-40108, caso Asturcom Telecomunicaciones S.L..................................................... 265 6. Sentencia de 17 de diciembre de 2009, asunto C-227108, caso Martín Martín.......................................................................... 266 Índice 7. 8. 9. 10. lI. 12. 13. 14. 15. 16. 17. 18. 19. 20. 21. 22. 23. 24. 25. 26. Sentencia de 3 de junio de 2010, asunto C-484/08, caso Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Madrid .................................... . Sentencia de 9 de noviembre de 2010, asunto C-137/08, caso VB Pénzügyi Lízing Zrt ................................................................. . Sentencia de 15 de marzo de 2012, asunto C-453/10, caso Perenicová Perenic ...................................................................... . Sentencia de 26 de abril de 2012, asunto C-472/10, caso Invite!. Sentencia de 14 de junio de 2012, asunto C-618/2010, caso Banco Español de Crédito ............................................................. . Sentencia de 21 de febrero de 2013, asunto C-472/11, BanifPlus Bank Zrt ................................................................................. . Sentencia de 14 de marzo de 2013, asunto C-415/11, caso Aziz .. Sentencia de 21 de marzo de 2013, asunto C-92/11, caso RWE Vertrieb AG ................................................................................. . Sentencia de 30 de mayo de 2013, asunto C-397 111, caso Joros .. Sentencia de 30 de mayo de 2013, asunto C-488/11, caso Asbeek Brusse y Man Garabito ............................................................ . Sentencia de 3 de octubre de 2013, asunto C-32/12, caso Duarte Hueros .................................................................................... . Sentencia de 16 de enero de 2014, asunto C-226/12, caso Principado ....................................................................................... . Sentencia de 30 de abril de 2014, asunto C-26/13, caso Kásler y Káslerné Rábai ........................................................................ . Sentencia de 10 de septiembre de 2014, asunto C-34/13, caso Kusionová ............................................................................... . Sentencia de 29 de octubre de 2015, asunto C-8/14, caso BBVA Auto de 17 de marzo de 2016, asunto C-613/15, caso Ibercaja Banco SAU ............................................................................. . Sentencia de 14 de abril de 2016, asuntos acumulados C-381/2014 y C-385/2014, caso Sales Sinués ............................................. .. Sentencia de 21 de abril de 2016, asunto C-377 114, caso Radlinger, Radlingerová ..................................................................... . Sentencia de 28 de julio de 2016, asunto C-168-15, caso Tomasová .......................................................................................... . Auto de 14 de septiembre de 2016, asunto C-534/15, caso Dumitras .......................................................................................... . 27. Auto de 26 de octubre de 2016 (asuntos acumulados C-568/14, C-569/14 y C-570/14, Caso Caixabank) .................................. . 28. Sentencia de 21 de diciembre de 2016 (asuntos acumulados 154/15,307/15 y 308/15, caso Gutiérrez Naranjo) .................... . 29. Sentencia de 26 de enero de 2017 (asunto C-421/14, caso Banco Primus) ................................................................................... . Conclusiones del abogado general a cuestiones prejudiciales ...................... . 1. 16 de diciembre de 1999 conclusiones a los asuntos acumulados C-240/98 a C-244/98, caso Océano ........................................ . 2. 22 de septiembre de 2005, C-302/04, asunto Ynos .................... . 19 266 267 267 267 270 271 272 274 275 276 277 280 283 289 294 297 300 304 308 312 315 318 322 332 332 333 20 LA tutela de los consumidores en los procedimientos judiciales 3. 14 de junio de 2001, asuntos acumulados C-541/99 y 542/99, caso Cape Snc ......................................................................... . 4. 14 de mayo de 2009, asunto C-40108, asunto Asturcom Telecomunicaciones S.L ..................................................................... . 5. 6 de julio de 2010, asunto C-137/08, caso Penzügyi Lízing ....... . 6. 6 de diciembre de 2011, asunto C-472/10, asunto Invitel .......... . 7. 14 de febrero de 2012, asunto C-61812010, caso Banco Español de Crédito ............................................................................... . 8. 28 de febrero de 2013, asunto 32/12, caso Duarte Hueros ......... . 9. 2 de febrero de 2016, asunto C-421/14, caso Banco Primus ...... . 10. 13 de julio de 2016, asunto C-154/15, caso Gutiérrez Naranjo .. . Sentencias y autos del Tribunal Constitucional .......................................... . 1. Auto 11312011, de 19 de julio de 2011 .................................... . 2. Sentencia 14812016 de 19 de septiembre de 2016 ..................... . Sentencias y autos del Tribunal Supremo ................................................. . 1. STS de 5 de julio de 1997 ........................................................ . 2. STS de 27 de marzo de 1999 ................................................... . 3. STS de 15 de diciembre de 2005 .............................................. . 4. STS de 16 de octubre de 2007 ................................................. . 5. STS de 31 de enero de 2008 .................................................... . 6. STS de 23 de junio de 2008 ..................................................... . 7. STS de 16 de diciembre de 2009 .............................................. . 8. STS de 17 dejunio de 2010 ..................................................... . 9. STS de 10 de diciembre de 2010 .............................................. . 10. STS de 16 de enero de 2012 .................................................... . 11. STS de 13 de marzo de 2012 ................................................... . 12. STS de 24 de mayo de 2012 ..................................................... . 13. STS de 13 de junio de 2012 ..................................................... . 14. STS de 10 de diciembre de 2012 .............................................. . 15. STS de 12 de diciembre de 2012 .............................................. . 16. STS de 9 de enero de 2013 ...................................................... . 17. STS de 13 de enero de 2013 .................................................... . 18. STS de 18 de abril de 2013 ...................................................... . 19. STS de 9 de mayo de 2013 ...................................................... . 20. Auto aclaratorio de 3 de junio de 2013 .................................... . 21. STS de 18 de junio de 2013 ..................................................... . 22. STS de 24 de noviembre de 2014 ............................................. . 23. STS de 25 de marzo de 2015 ................................................... . 24. STS de 22 de abril de 2015 ...................................................... . 25. STS de 29 de abril de 2015 ...................................................... . 26. STS de 23 de diciembre de 2015 .............................................. . 27. STS de 18 de febrero de 2016 ................................................. .. 28. STS de 3 de junio de 2016 ....................................................... . 29. STS de 3 de junio de 2016 ....................................................... . 30. STS de 14 de julio de 2016 ...................................................... . 333 334 334 334 335 339 339 347 348 348 349 350 350 350 352 352 353 353 353 354 355 355 356 357 357 358 360 360 361 361 362 366 366 367 371 377 385 399 414 416 419 425 Índice 21 Sentencias y Autos de las audiencias provinciales.. ... ............................. ...... 432 1. Auto de la Audiencia Provincial de Barcelona, secc. 15", de 6 de febrero de 2012 ........................................................................ 432 2. Auto de la Audiencia Provincial de Barcelona, secc. 15", de 11 de junio de 2013 .......................................................................... . 432 3. Sentencia de la Audiencia Provincial de La Coruña, Secc. 4´, de 16 de junio de 2016 ..................................................................... . 433 , ANEXO Iv. Indice analítico. ..... ..... ..... ..... ................ ..... ... ..... ..... ............ 435